财务规划 · 理账工具
把「钱去哪了、多久能规划完」看清。每月多还一点、换个策略，先还哪张卡，把"看不见的复利"变成一条你能预判的曲线。
🔒 纯本地计算 · 数据不上传
📱 无需注册 · 打开即用
录入你的负债 支持多笔
信用卡、车贷、房贷、消费贷、各种分期都列出来。金额和利率如果记不清，给个大致数也行，工具只是帮你看清"大方向"。
不想手填？试试下方录入方式（📋 粘贴文字最快 · 📷 OCR 备用 · 🎤 也能语音）
📋 常见产品年化费率速查（点击产品名一键自动填 APR）
以下为各机构公开页面/合同条款的常见年化区间。点 → 一键写入"年化利率"框。实际利率以你合同/账单为准，同产品不同人通常差 2-8 倍。
月收入与支出
把你每月能拿来还债的钱算清楚。如果现在是负数，工具会用红色标记——这往往是你焦虑的真正原因。
建议用于还债
¥0
已自动填入下方「每月还债预算」（预留 10% 应急/储蓄）
还债后留存
¥0
还债后仍可留存作应急/储蓄；为负代表收入不抵支出
当前路径会怎样？
如果你按目前的最低月供一直还下去，会发生什么？这条曲线就是「不复利的反义词」——你的债务自然增长路径。
总支付利息
¥0
本金 × 月供 × 月数 - 总利息
🔴 反向预测: 工资缺口 → 周转补差的真实代价
账面数字不会涨,但周转费 + 信用分掉分才是真正的代价。 这一节是「反防线」——看清债务不变背后,你的续命通道正在被一点点蚕食。
📋 12 个月每月明细
| 月 |
周转 |
周转金 |
周转费 |
当月利息 |
月末负债 |
累计信用掉 |
💡 真实场景: 周转 1 次只能撑 周转账期(默认 50 天)——所以 1 年最多周转 7-8 次,周转出来的钱不是\"债务增长\"而是\"填工资缺口\"。
💸 看得见的代价: 周转费 ≈ 月缺口 × 周转次数 × 费率 ≈ ¥—/年。
⚠️ 看不见的代价: 信用分掉 ≈ 单次掉分 × 周转次数 ≈ — 分——掉到 600 以下,新卡 / 续命通道会全面断,雪崩起点从这里开始。
ℹ️ 算法说明: 补差口周转模型(默认)——按你设置的工资缺口 + 周转账期决定 1 年周转几次,周转出来的钱\"填缺口\"所以总负债不变;单独累加周转费 + 信用分掉。新增消费模型(旧版,可在下方拓展选项启用)——保留用于\"月月刷信用卡购物\"那种场景,与补差口模型并列展示。
优化方案对比
三种主流策略（或自己调整预算），看看差别有多大。
A. 维持现状
只还最低月供，看清「如果什么都不改变」的代价。
调整每月还债预算
滑块范围 ¥0-¥100000，需要更高请在下方自定义数字框填写
当前路径
瀑布法（高利率优先）
雪球法（小金额优先）
本次选择
还清时点和节奏表
按当前选定的策略，预测每笔负债的还清时间和每月还款明细。
📅 到期提醒 · 一键同步到系统日历
每笔有还款日的负债会建一个日历事件，到点前 3 天 + 当天 提醒。无需注册、无后端。
推荐方式（iPhone 最省事，只需 2 步）：
💡 邮箱导入：点绿色按钮把日历发到你的邮箱 → 在 iPhone 自带的「邮件」App 里打开那封邮件，顶部会弹「添加到日历」，点一下就自动建好、到点前提醒。一次搞定、不用手输。若你换绑第三方邮箱用不了，再用「手动添加」复印清单逐条建（零依赖、必成功）。
前 12 个月还款明细 —
关于这个工具
这是一个本地化的复利模拟器，不上传任何数据到服务器，所有记录都存在你浏览器的 localStorage 里。
📡 当前
算法说明（点开看看）
每月对每笔未清零的负债：
月利率 = 年利率 ÷ 100 ÷ 12
新余额 = 旧余额 × (1 + 月利率)
新余额 = 新余额 − 当月还款
剩余预算按策略分配：当前=按最低月供；瀑布=年利率降序；雪球=余额升序。所有还清的时间就是「最后一笔=0」的月份。
简化假设：APR 固定、不新增负债；按"月初结息、月末还款"的简化月复利计算（实际信用卡多为每日循环计息，结果差异通常 < 5%）。
怎么用最有效
1. 先录入所有真实负债——看不到全貌，任何策略都是空谈。
2. 算清每月可支配——如果现在是赤字，先解决「收入不抵支出」这一关。
3. 对比三种策略——看数字变化，再决定先动哪一笔。
4. 把月供多出来的部分固定下来——还债最大的敌人是「这次先多还一次，下月花掉」。
免责声明
本工具仅做复利模拟与可视化，不构成投资/借贷/财务建议。具体方案请咨询持牌财务顾问或债务协商机构。中国境内持牌债务协商机构可通过「中国银行业协会」官网查询。
—— 让"看不见的复利"变成你能预判的曲线 ——
⏳ 还清倒计时 每秒刷新
基于当前选定的策略与每月预算，实时倒计时到「最后一笔负债清零」的那一刻。每秒刷新一次。